疫情之下,银行数字化转型水到渠成?

疫情之下 ，银行数字化转型并非完全“水到渠成”，但确实成为重要催化剂
，推动银行加速向数字化方向迈进。

数字化转型让泰隆银行的风控模式如虎添翼 。通过“数智泰隆 ”战略，50万元以下贷款实现线上审批 ，大数据预警系统实时监控客户经营数据。但科技并没有替代传统的“铁脚板”
，反而通过PAD移动服务站，让客户经理带着智能设备上门服务 ，真正实现“金融+互联网
”的融合创新
。

避免盲目跟风
，实现水到渠成：自2018年起，众多互联网金融企业通过拥抱科技、品牌升级等方式加速“去金融化”进程 ，但360数科没有盲目跟风
，而是注重技术能力和业务逻辑的转型升级。如今品牌升级既是顺势而为，更是水到渠成 。

数字货币的前景而且就近来的经济发展趋势来看 ，数字货币的前景可以说是相当对好的
。因为我国已经在多地开展了关于数字货币的试用点
，并且数字货币也已经被很多国家所认可。数字货币的出现是顺应了未来货币发展的潮流的，而且也保障了我国货币的安全 ，是有很大的意义的 。

示例：在数字化转型文件中，可写“时代浪潮奔涌向前
，企业需在拥抱数字化的同时，坚守核心优势 ，避免‘掉拍’风险
。 ”“成功是急不来的……结果自会水到渠成。
”适用场景：倡导长期主义 、反对急功近利的公文
，如生态文明建设、教育政策文件 。

职业经历：韩歆毅于2014年加入蚂蚁集团，历任投资部资深总监
、CFO（2020年4月任职）及董事会执行董事（2023年1月任职）
。战略贡献：蚂蚁集团方面表示 ，韩歆毅深度参与公司战略决策
，此次升任总裁主抓“支付宝双飞轮”战略，属于“水到渠成 ”。

农村中小银行后疫情时期遭遇的困境与挑战

后疫情时期 ，农村中小银行遭遇了多重困境与挑战
，具体如下：经济环境变化带来的挑战市场经济衰退与金融市场动荡：疫情导致国内外市场经济大幅度衰退萎缩，全球金融市场体系动荡不安 ，各国GDP均出现负增长 。我国虽经济呈正增长
，但各行各业仍受巨大冲击，企业生存空间被挤压 ，倒闭现象增多，银行不良贷款率飙升
。

农村中小银行的出路在于通过兼并重组和区域整合实现转型升级
，以应对市场竞争、化解风险并提升服务实体经济的能力。具体分析如下：政策支持与监管导向银保监会明确鼓励优质银行 、保险公司等适格机构参与农村中小银行并购重组，并推动区域整合 ，强调市场化
、法治化原则 。

村镇银行的未来走向面临洗牌：16年间村镇银行一直面临经营不佳问题
，当前经济形势复杂，过去的风险逐渐加大 ，河南、安徽村镇银行“取款难
”问题加剧了这种困境
，很可能面临新的洗牌。

家中小银行中报显示，部分银行出现“缩表” ，8家净利润同比下滑
，仅3家净利润同比增长但增速缓慢
。 以下是对11家中小银行中报的详细分析：总资产增长乏力，部分银行“缩表 ”整体情况：11家中小银行总资产增长乏力 ，较年初大部分呈个位数增长。

不良资产增加：经过三年疫情
，去年经济恢复不理想，许多中小企业经营困难甚至倒闭 ，个人收入下降，个人消费性贷款对资产质量的压力增大
，银行不良资产增加，进一步压缩了利润空间 。资产负债端挤压 资产端收益率下降：在需求疲弱 、让利实体和稳增长政策背景下 ，贷款利率持续走低
，银行资产端收益率下降
。

发展情况分析：从“组织变革情况
、业务发展情况、对数字化的认识 、自主转型迫切性
、数字化实践面临的困难与挑战、后疫情时期遭遇的困境与挑战
”六方面详细分析了农村中小银行的发展情况。

关于疫情期间各主要银行最新贷款政策

疫情期间各主要银行最新贷款政策核心围绕支持小微企业 、受困企业及特定个人群体展开，通过绿色通道
、利率优惠、信贷重组 、征信保护等措施提供金融支持 。具体政策如下：建设银行 开通疫情防控金融服务绿色通道 ，为政府机构、企事业单位提供紧急取现
、资金划转等应急服务
。

疫情期间可通过申请延期还款、利用政策倾斜 、及时沟通协商等方式管控贷款逾期
，同时部分人群可享受利息减免
、征信保护等特殊政策。具体如下：申请延期还款适用对象：参加疫情防控的医护人员、政府工作人员，因疫情被隔离人员 ，确诊患者和疑似人员及其配偶
，以及受疫情管控耽误还款的湖北客户等 。

疫情期间贷款不可以免利息
。以下是关于疫情期间贷款利息及相关政策的详细解疫情期间贷款利息政策 在疫情期间，虽然政府及金融机构出台了一系列金融支持政策以应对疫情带来的经济冲击 ，但这些政策主要集中在调整还款期限 、灵活安排信贷还款等方面
，并未明确规定贷款可以免息。

六大行的疫情贷款还款照顾政策工商银行：给予个人贷款延期还款服务支持，延期还款期间 ，客户不列入违约客户名单，同时对客户做好征信保护 。农业银行：根据各地疫情影响程度和客户具体情况
，提供个人住房贷款客户关怀政策，包括延后还款时间
、减免罚息、消除逾期征信记录等
。

降本增效:“后疫情 ”时代银行高质量发展的主旋律(下篇)

〖壹〗 、后疫情时代银行高质量发展需通过精细化管理“降本
”
、数字化改革“提效” ，围绕“四环相扣 ”管控成本与“四轮驱动”提升效率两大核心路径展开。做“减法
”：“四环”相扣
，以精细化管理促降本商业银行需从资本、资金 、风险
、运营四大成本领域切入，通过精细化管控降低综合成本 。

〖贰〗、“后疫情时代 ” ，我们应从经济转型 、个人发展、企业战略及价值观四个层面展开思考：经济层面：适应增速放缓
，转向高质量发展粗放式扩张成为过去：改革开放40年，企业通过规模扩张和市场份额抢占实现野蛮生长 ，但疫情加速暴露了管理粗放
、成本过高的问题。

〖叁〗、《渠道整合“降
”成本
，定制营销“增”产能》是窦健华老师针对2023年银行业开门红提出的系统性解决方案，旨在通过创新维度 、模型构建和实战工具帮助银行突破困境 ，实现全年高质量发展
。

〖肆〗
、内部发展困境：重规模轻质量、重速度轻管理的模式难以为继
，资产质量下滑 、负债结构失衡
、风险防控薄弱等问题凸显，亟需回归本源、夯实基础。“稳 ”的定位：政策导向：十九届五中全会强调“以国内大循环为主体
”的新发展格局 ，要求经济行稳致远，“稳”成为银行业后疫情时代的主基调 。

〖伍〗 、长期趋势：数字化驱动产业升级不可逆尽管疫情对经济造成短期冲击
，但我国产业升级的大趋势未变
。数字经济已被纳入国家“〖Fourteen〗
、五 ”规划，未来数据驱动创新、数字化赋能工业将成为主流。传统工业通过拥抱数字化 ，不仅能应对当前困境
，更能在长期竞争中占据优势，推动经济向高质量发展转型 。